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銀監(jiān)會認為部分銀行理財產(chǎn)品風險揭示不足
中國銀監(jiān)會日前對部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進行了抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分銀行產(chǎn)品宣傳中風險揭示不足，過分強調(diào)預(yù)期收益；缺乏完整信息披露機制；銷售人員管理存在漏洞；投訴處理機制不完善等。專家提示，投資者對理財產(chǎn)品應(yīng)有清醒認識，它們既不是儲蓄，也不是搖錢樹，而是收益與風險并存的投資渠道。

　　預(yù)期收益率似“鏡花水月”

　　在本次抽樣調(diào)查中，銀監(jiān)會發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳過程和相關(guān)宣傳品過分強調(diào)了預(yù)期收益率。今年3月份，共有115款銀行浮動收益理財產(chǎn)品到期，在信息公開的98款產(chǎn)品中，有10.2%的產(chǎn)品未實現(xiàn)預(yù)期收益率，6.1%產(chǎn)品到期為零收益。如此“觸目驚心”的現(xiàn)實，讓不少投資者重新認識和定義了理財產(chǎn)品的功能。

　　社科院金融研究所機構(gòu)金融研究室主任殷劍鋒表示，所謂“預(yù)期收益率”僅僅是銀行理財產(chǎn)品的一個“均值”，并不是一個常態(tài)。以某銀行被曝光的一款零收益理財產(chǎn)品為例，雖然這款產(chǎn)品最高年收益率為16％，但只有當其掛鉤的4只股票漲跌幅完全一致時才能實現(xiàn)16%的收益，幾乎是“不可能完成的任務(wù)”。

　　為了規(guī)范理財市場，銀監(jiān)會日前下發(fā)文件，嚴禁商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。此外，商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，也不能使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言，更不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價依據(jù)的理財產(chǎn)品。

　　風險揭示如“霧里看花”

　　銀監(jiān)會負責本次理財產(chǎn)品抽樣調(diào)查的相關(guān)負責人表示，部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳過程和相關(guān)宣傳品不能充分揭示風險，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明。

　　“我們已下發(fā)文件，規(guī)定銀行理財產(chǎn)品的宣傳材料中必須全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，而且要在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果?！痹撠撠熑苏f。

　　根據(jù)銀監(jiān)會的通報，有些商業(yè)銀行也未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　　此外，部分商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品銷售和服務(wù)也存在問題：不僅沒有對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，相關(guān)人員缺乏必要的專業(yè)知識、法律意識，也沒有設(shè)置專門的人員和部門處理客戶投訴。

　　殷劍鋒表示，近年來銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展速度非常驚人。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年底，理財產(chǎn)品已有4500億到5000億的規(guī)模，07年估計在5000億到1萬億左右。對于理財產(chǎn)品，也需要投資者有清醒地認識，它們既不是儲蓄，也不是搖錢樹，而是收益與風險并存的一項投資渠道。